Platforma Firefish - pôžička zabezpečená Bitcoinom

Platforma Firefish - pôžička zabezpečená Bitcoinom – OBSAH

1. Princíp zabezpečenej (kolateralizovanej) pôžičky
2. Kedy použiť bitcoinom zabezpečenú pôžičku
3. Platforma Firefish
4. Niektoré známe riziká
5. Druhá strana pôžičky - investovanie a zarábanie fiatového úroku
6. Záver

Princíp zabezpečenej (kolateralizovanej) pôžičky

Pôžička je jedným zo základných nástrojov finančného trhu, pomocou ktorej je možné rozvíjať firmy, investovať do kapitálových statkov, či financovať spotrebu, ak sú splnené niektoré základné predpoklady. Medzi ne patrí to, že ju je schopný dlžník splácať. Táto požiadavka sa často overuje testovaním príjmu, rôznymi formami ručenia. Platí, že čím rizikovejšia pôžička, tým vyšší úrok.

Na znižovanie rizika a teda aj úroku sa používa tradične napríklad zábezpeka (collateral). Poznáme ju napríklad z hypotekárnych úverov, kedy za úver ručíme nehnuteľnosťou. Najčastejšia forma hypotekárneho úveru je na kúpu nehnuteľnosti, ktorou ručíme, ale nemusí to byť nutne tak - nehnuteľnosťou môžeme ručiť napríklad za firemný úver na náš startup a podobne.

Zábezpeka (collateral) môže byť čokoľvek, čo je dostatočne likvidné a má dobre danú trhovú cenu. A Bitcoin spĺňa obidve tieto podmienky a to ho predurčuje na to, aby sa vo finančnom systéme stal jedným z najlepších foriem zábezpeky - a to dokonca ešte skôr ako nastane hyperbitcoinizácia alebo Bitcoin získa signifikantnú trhovú kapitalizáciu.

Princíp je bez ohľadu na inštitúciu a formu zábezpeky veľmi podobný. Dohodnete sa s platformou akú formu zábezpeky akceptuje, za akých podmienok vám požičia. Medzi dôležité parametre okrem úrokovej sadzby a dĺžky úveru (maturity) patrí aj tzv. “loan to value”, to znamená, akú trhovú hodnotu musí mať zábezpeka oproti úveru, ktorý si požičiavate. Boli časy, kedy sa dalo požičať na hypotéku aj 100% znalcom určenej ceny nehnuteľnosti, ale aj v prípade nehnuteľností treba myslieť na to, že sa môže stať, že vás inštitúcia vyzve na doplnenie zábezpeky alebo predčasné splatenie úveru, ak hodnota zábezpeky poklesne tak, že nesplní parameter “loan to value”.

Kedy použiť bitcoinom zabezpečenú pôžičku

Väčšina ľudí bude chcieť použiť bitcoinom zabezpečenú pôžičku vtedy, keď by za iných okolností predával Bitcoiny. S predajom Bitcoinov sa spájajú rôzne daňové povinnosti a hlavne smútok HODLera, ktorý sa musí rozlúčiť so svojimi drahocennými satoshi. Preto je možno lepšie zamyslieť sa, či vôbec musíme Bitcoiny predávať a peniaze, ktoré sme chceli predajom Bitcoinov získať si nemôžeme požičať. Pôžička Bitcoinov nie je ich predaj, takže by sa naň vo väčšine krajín nemali vzťahovať daňové povinnosti (ale samozrejme, predtým ako budete robiť akékoľvek rozhodnutia s daňovými dopadmi, poraďte sa s daňovým poradcom).

S pôžičkou sú často spojené negatívne pocity, že ste niekomu niečo dlžní - to je pre mnohých nepríjemný pocit. Tu si však treba uvedomiť, že ste dlžní niekomu, kto vďaka vám zarába úrok, ktorý mu platíte - takže v tomto vzťahu je dobrovoľne. Navyše, keďže na zabezpečenú pôžičku potrebujete zábezpeku, tak ju v skutočnosti „nepotrebujete“ – máte aj inú možnosť a to je predať Bitcoin. V skutočnosti nie ste „v mínuse“, len viac veríte tomu, že si hodnotu udrží bitcoin ako fiat. Teda si vezmete pôžičku, ktorú ste kedykoľvek schopní splatiť - to dokonca zaručí aj platforma tým, že keby ste mali byť v skutočnom mínuse, tak pozíciu zlikviduje ešte predtým. Dostanete sa teda do režimu „Long crypto, short fiat“.

Druhé dobré použitie je podľa mňa prikúpenie Bitcoinu (jemná páka) vtedy, keď je dobrá cena Bitcoinu, chceli by sme prikúpiť, ale nemáme za čo.

Samozrejme, s pôžičkou sú spojené riziká, ktorým sa budeme ešte venovať. Týmto rizikám sa vystavujeme preto, lebo očakávame nejaký benefit. Mali by sme mať však vždy dostatok Bitcoinov na zábezpeku oproti pôžičke. Čo je dostatok je individuálne, ale treba počítať s tým, že ak hodnota zábezpeky klesá, musíme buď pôžičku čiastočne splatiť alebo doplniť zábezpeku. Zároveň si treba uvedomiť, že pozíciu (hodnotu kurzu) treba sledovať, takže to bude vyžadovať našu pozornosť. Kľúčové je však nezaložiť všetky bitcoiny “na doraz”, ale niečo si odložiť na prípadné dopĺňanie zábezpeky. Pozor - ak máme odložené peniaze vo forme bitcoinu (a nie napríklad stablecoinov), tak ako klesá bitcoin, klesá aj absolútna fiatová hodnota odložených bitcoinov.

Platforma Firefish

Platforma umožňuje zobrať si pôžičku v EUR, USD, či CZK, ktoré vám prídu priamo prevodom na bankový účet od protistrany, ktorú vám platforma nájde. Uzamknutie prebieha pomocou Firefish protokolu vo forme multisig adresy, ktorá vyžaduje podpisy troch účastníkov – vás ako dlžníka a dvoch „oracle“. Jeden oracle určuje, či bol poslaný fiat dlžníkovi a následne či bola pôžička splatená. Druhý rozhoduje o likvidácii na základe ceny Bitcoinu. Protokol je navrhnutý tak, aby z podpísania rozhodnutia nemohol ten kto ho podpisuje priamo benefitovať – napríklad rozhodnutie o likvidácii je len pridaním podpisu na likvidačnú transakciu, ale likvidátorom je iná entita – adresa je dopredu predvolená v likvidačnej transakcii a podpísaná aj dlžníkom.

Po vytvorení zabezpečovacieho kontraktu máte dokonca k dispozícii predpodpísanú transakciu s časovým zámkom, ktorá vám vracia Bitcoiny. Tú stačí poslať do bitcoinovej siete v prípade, že by platforma prestala fungovať – dostanete tak svoje bitcoiny naspäť.

Výhodou je tiež pomerne vysoký parameter loan to value – v čase písania tohto textu to je 95%, aj keď počiatočná zábezpeka je vo výške dvojnásobku dlžnej sumy. To znamená, že si za bitcoiny v hodnote dva milióny korún môžete požičať milión. Ak hodnota založených bitcoinov klesne na 1 052 631 (1 000 000 / 0.95), úver sa pošle na likvidáciu, aby sa znížilo riziko pre investora.

Firefish je centralizovaná platforma, ale pôžičky prebiehajú formou peer to peer – znamená to, že protistrana, ktorá vám požičiava fiat nie je priamo Firefish, ale niekto, kto chce zabezpečené zhodnotenie svojej fiatovej investície (teda užívateľ služby Firefish Earn). Firefish je teda platforma, ktorá prepája investorov a dlžníkov a umožňuje vytvoriť a vynútiť zabezpečovací kontrakt.

Od ostatných platforiem sa líši aj v tom, že pôžička prebieha formou fiat meny v bankovom systéme – požičané eurá, koruny alebo doláre vám prídu priamo od protistrany na váš bankový účet. Tým samozrejme strácate súkromie, protistrana vie o vás meno, adresu, aj číslo účtu. Platforma predpokladám zavedie aj podrobnejšie KYC.

Aj keď potreba KYC je z môjho pohľadu veľkou nevýhodou, bankový prevod môže byť často aj nečakane užitočný – v prípade, že si chcete kúpiť nehnuteľnosť, môže byť dosť problematické premeniť väčšie množstvo stablecoinov (forma fiat meny) na zostatok na vašom účte, ktorým môžete nehnuteľnosť zaplatiť. Aj keď môžete využiť služby burzy, prichádzajúci prevod vo vyššej sume z kryptomenovej burzy môže u banky vyvolať otázky alebo rovno spôsobiť zablokovanie transakcie, či dokonca zavretie vášho účtu. Banky to naozaj nemajú v láske. V prípade Firefishu však pôžička príde priamo od protistrany od ktorej si požičiavate a môžete banke dokladovať, že sa jedná o pôžičku.

Ako otvoriť pôžičku cez Firefish

Najprv je potrebné sa na platforme zaregistrovať. Je možné, že cesta vedie cez waitlist, ale čakanie nie je dlhé a do týždňa by ste mali mať k platforme prístup. Po výbere „Firefish Cash“ v menu kliknete na položku „I want to borrow“, kde zadáte požiadavky pôžičky:

Môžete si vybrať sumu, menu a dĺžku pôžičky. Po zadaní uvidíte kartu úveru, kde uvidíte najbližšie kroky a parametre úveru:

Teraz počkajte na e-mail s ponukou:

Ak chceme prijať túto ponuku, jednoducho odpíšeme na e-mail a počkáme na ďalší e-mail, keď je pre nás nachystaný kontrakt.

Ďalším krokom bude vyplnenie údajov, ktoré sú potrebé pre bankový prevod a zamknutie collateralu. Povinné údaje sú momentálne meno, adresa a platobné údaje – číslo účtu, banka a pod. Osobné údaje musia sedieť s účtom, pretože na základe nich bude zadávať investor platobný príkaz.

Po potvrdení údajov ešte raz uvidíte tentoraz presné podrobnosti úveru – dátum otvorenia, exspirácie, dlžná suma, úrok a podobne. Je na čase uzamknúť Bitcoiny. Na uzamknutie Bitcoinov Firefish vytvorí dočasné privátne kľúče vo vašom prehliadači a zašifrované ich uloží aj na Firefish server. Preto Firefish znova overí, že viete svoje heslo, lebo bez neho by ste sa nedostali k privátnym kľúčom, keby sa počas uzamykania Bitcoinov niečo stalo a budete musieť využiť možnosť vrátania Bitcoinov.

Ďalej zadáte Bitcoinovú adresu, kam chcete vrátiť Bitcoiny – či už v prípade neúspechu úveru alebo v prípade, že splatíte pôžičku:

Dôležité je, že táto adresa musí existovať a byť pod vašou kontrolou po celú dĺžku trvania úveru. Keďže Firefish protokol funguje na báze čiastočne predpodpísaných transakcií (PSBT), nie je možné neskôr zmeniť túto adresu. Preto odporúčam použiť adresu vašej hardvérovej peňaženky. Určite tam za žiadnych okolností nezadávajte depozit adresu burzy!

V ďalšom kroku sa nám ukáže už klasický QR kód na platbu alebo adresa a suma. Na túto adresu pošleme coiny v presnej výške podľa požiadavky platformy.

Táto adresa je tzv. „prefund“ adresa, teda nie je to adresa, na ktorej ostanú vaše Bitcoiny uzamknuté. Je to preto, lebo potrebné čiastočne podpísané transakcie je potrebné urobiť na základe znalosti konkrétneho UTXO. Z tejto adresy môžete poslať prostriedky dvoma spôsobmi – buď pomocou multisig 3-z-3 alebo po istom čase, kedy môžete Bitcoiny vybrať aj iba pomocou vášho dočasného kľúča. Ten si môžete v časti „Information for advanced users“ aj stiahnuť lokálne do vášho počítača. Kľúčové je, že bez vášho súhlasu tieto coiny nemôže Firefish s vašimi Bitcoinami hýbať – svoj podpis pod escrow transakciu pridáte až keď máte všetky podpísané transakcie vrátane recovery transakcie.

Na ťahu sú teraz platobné oracle Firefishu, ktoré musia vytvoriť transakcie, ktoré depozitnú Bitcoiny na vytvorenú escrow adresu (teda adresu kde bude uložená zábezpeka) a predpodpíšu všetky potrebné transakcie, ktoré majú podpísať – vrátane transakcie s časovým zámkom, ktorá vám vráti Bitcoiny v prípade, že sa niečo stane.

Keď budú transakcie predpripravené, dostanete ďalší e-mail a môžete dokončiť uzamknutie. Ako prvé si môžete stiahnuť podpísanú recovery transakciu a môžete pokračovať v nastavení.

Recovery transakcia je v štandardnom formáte a obsahuje všetky tri potrebné podpisy. Takto vyzerajú jej detaily v peňaženke Sparrow Wallet:

Vidíme, že má všetky tri podpisy, môžete ju rovno poslať do siete (pomocou tlačidla Broadcast transaction) a vráti vám vaše Bitcoiny. Samozrejme, transakcia je platná až 9. 2. 2024, čo je v tomto prípade mesiac po splatnosti úveru. To je dostatok času na to, aby sa rozhodlo, či ste úver splatili alebo či ho prípadne treba zlikvidovať. Ak by však napríklad platforma skončila, stále sa môžete dostať k svojim Bitcoinom.

Ostáva už iba počkať na prijatie eur na účet a potvrdenie na platforme. Po prijatí eur je úver plne aktívny. V karte úveru si môžete pozrieť dokumenty ohľadom úveru (úverovú zmluvu a krátky súhrn), doplniť zábezpeku v prípade poklesu hodnoty Bitcoinu, znova stiahnuť recovery transakciu, požiadať o predčasné splatenie, či pridať do kalendára (vo forme .ics súboru) termín splatnosti:

Gratulujem, požičali ste si fiat v peer to peer režime.

Výhody a nevýhody platformy Firefish

Na rozdiel od DeFi platforiem, v platforme Firefish prichádzate o súkromie a interagujete s klasickým bankovým systémom, aj keď platforma časom plánuje pridať podporu stablecoinov. Platforma aj protistrana poznajú vašu identitu, čomu sa v prípade bankového prevodu nedá vyhnúť.

Na druhej strane bankový prevod môže byť aj výhodou – úver sa ľahko dokladuje. To sa môže obzvlášť hodiť, ak ste si požičali ako právnická osoba napríklad na financovanie prevádzky svojej firmy. Taktiež to môže byť výhodné, ak si požičiavate vyššiu sumu, ktorú potrebujete dostať na bankový účet (napríklad na kúpu nehnuteľnosti) a banke sa nemusí páčiť prevod z bitcoinovej burzy.

Dôležitým rozdielom oproti mnohým platformám založeným na smart kontraktoch je aj peer to peer charakter. Smart kontrakty združujú prostriedky investorov, ktoré sa potom požičiavajú, pričom investori aj dlžníci majú vzťah so smart kontraktom a teda celým „poolom“. To znamená, že prípadná chyba v smart kontrakte alebo systemický problém sa bude veľmi pravdepodobne týkať všetkých užívateľov platformy alebo aspoň daného poolu. V prípade platformy Firefish sú kontrakty oddelené a zábezpeka uzamknutá v rôznych adresách s rôznymi kľúčmi. Všetky stavy, ktoré môžu nastať sú vytvorené na začiatku pri nastavení kontraktu a sú nemenné. Nie je preto pravdepodobné, že chyba v platforme alebo hackerský útok na platformu spôsobia stratu Bitcoinov. Na druhej strane platforma spracúva, drží a môže na požiadanie (napríklad úradov) vydať osobné údaje investorov aj dlžníkov.

Ďalším rozdielom je fixný úrok počas trvania úveru. To môže byť aj výhoda aj nevýhoda, v závislosti od potreby investorov a dlžníkov a reálnym trhovým úrokom.

Výhoda pre Európanov je, že platforma okrem dolárov podporuje aj eurá a české koruny a podporuje lokálne bankové prevody. Ak sa pozeráme na kvalitu fiat mien, dolár je jednoznačným kráľom – globálna rezervná mena, ktorá má dôveru najväčšieho množstva ľudí. V prípade pôžičky je to ale nevýhoda – požičiavať si chcete niečo, čo stráca na hodnote rýchlejšie ako navýšenie dlžnej sumy vďaka úroku. Ak navyše zarábate eurá alebo české koruny, pri pôžičke dolárov sa vystavujete dodatočnému riziku, že hodnota vami zarobených peňazí, ktoré chcete použiť na splatenie úveru bude nižšia vďaka strate hodnoty týchto fiat mien oproti doláru. Možnosť požičať si v „horšej“ fiat mene – eurách alebo českých korunách – môže byť preto výhodné.

Medzi nevýhody platí aj to, že Firefish je pomerne nová platforma, kedy napríklad ešte nie je jasné, ako bude možné urobiť „roll-over“ úveru, ak ho chcete predĺžiť na dlhšie obdobie ako bolo pôvodne dohodnuté. A či prežije fázu start-upu a ťažšie fázy podnikania.

Niektoré známe riziká

Tak ako všetko, aj kolateralizovaná pôžička má svoje riziká. Najjednoduchšou stratégiou na pokrytie rizika je to, že si ho uvedomíme a akceptujeme. To sa nie vždy dá, ale ak ideme do rizika, ktorého najhorší priebeh by nás veľmi nebolel a dokážeme s ním žiť, nemusíme možno robiť nič viac. Preto je dobré si takýto najhorší scenár napísať a uvedomiť si, čo by pre nás znamenal. Ak nemá signifikantný negatívny dopad na náš život (napríklad sa jedná o sumu výrazne menšiu ako náš majetok), nemusíme dokonca možno robiť nič. Vnímanie rizika je pre každého individuálne.

Riziko protistrany a platformy

Pri zabezpečených pôžičkách máme rôzne formy rizika protistrany. V prípade pôžičky cez Firefish máme protistranu, ktorá nám požičala a taktiež platformu, ktorá má napríklad naše osobné údaje a rozhoduje o likvidácii úveru.

Pri protistrane máme rôzne riziká - napríklad to môže byť protistrana, ktorá sa dostane do konfliktu so zákonom (pranie peňazí, neplatenie daní, …) a môžeme sa stať súčasťou vyšetrovania. Taktiež nám nemusia prísť peniaze alebo bude problematické ich odoslať kvôli reputačnému riziku protistrany.

Pri platforme je to riziko nesprávneho podpísania likvidačnej transakcie a únik osobných údajov.

Hodnota zábezpeky a flash crash

Ak by nastala situácia, že hodnota zábezpeky klesne tak, že by sme dosiahli úroveň, kedy sa naša pozícia zlikviduje, máme plán? Plán môže byť splatenie pôžičky, doplnenie zábezpeky, ale aj akceptovanie straty. Pri zlikvidovaní pozície už nemusíme nič vrátiť, čiže to nemusí byť až také zlé ako sa na prvý pohľad zdá, aj keď likvidácia je vo väčšine krajín daňová udalosť, ak sme pri predaji dosiahli zisk. Samozrejme, bavíme sa o páde hodnoty Bitcoinu, takže je možné, že predajná (likvidačná) cena bude nižšia ako pri ktorej sme nakúpili.

Vieme, či platíme pokutu a pri akej cene sa zábezpeka zlikviduje? Máme plán pri akej cene pozíciu zavrieme dobrovoľne a znesieme stratu zábezpeky? Ak sme si požičali v situácii, kedy by sme Bitcoin aj tak museli predať, tak to možno nie je až také hrozné – prídeme síce o krypto, ale to by sme bez tejto pozície aj tak nemali. Samozrejme, keďže zábezpeka musí byť vo vyššej hodnote ako pôžička, riskujeme viac.

Riziko poplatkov siete

Nenulové riziko je aj riziko zvýšených poplatkov Bitcoinu. Nevieme, aké vysoké poplatky budú v budúcnosti pri zavretí pôžičky alebo doplnení collateralu. To je jeden z dôvodov, prečo odporúčam používať adresu, ktorú máme plne pod kontrolou - mali by sme mať možnosť použiť techniku “child pays for parent” na zvýšenie poplatku u recovery transakcie. V prípade použitia burzy túto možnosť nemáme.

Vysoký poplatok môže byť aj v prípade potreby doplniť zábezpeku v prípade pádu hodnoty Bitcoinu. Ak sa dostaneme na poplatky vo výške stoviek dolárov, môže to tvoriť signifikantnú časť požičanej sumy a efektívne nám zniekoľkonásobiť úrok, v závislosti od dĺžky úveru, úrokovej sadzby a požičanej sumy.

Aj keď pri bežnom používaní Bitcoinu často môžeme situáciu s vysokými poplatkami riešiť tak, že počkáme (či už na víkend v prípade krátkodobejšieho nárastu poplatkov alebo niekoľko týždňov až mesiacov na odoznenie nejakej špeciálnej situácie), v prípade pôžičky niekedy nemusíme mať dosť času a potrebujeme zaplatiť poplatky za zaradenie transakcie do bloku v rádovo hodinách až dňoch.

Riziko bankovej siete a fiatovej infraštruktúry

Ak sme v Bitcoine dlhšie, ľahko zabudneme na to, že fiatový svet nie vždy funguje tak ako chceme. Je možné, že urobíme bankový prevod a niektorá banka po ceste ho odmietne alebo bude chcieť dokladovanie transakcie, či pôvodu peňazí. Ak potrebujeme urgentne doplniť zábezpeku a čakáme na prevod na burzu, prípadne potrebujeme v termíne splatiť pôžičku cez bankovú sieť, je možné, že sa to nemusí podariť práve vďaka bankovej sieti, ktorá nefunguje tak spoľahlivo ako Bitcoin.

Druhá strana pôžičky - investovanie a zarábanie fiatového úroku

Ak momentálne nemáte potrebu požičať si fiat, možno vás zaujalo, že môžete zarobiť fiatový úrok – teda môžete byť na druhej strane tejto pôžičky. Pôžičky kryté Bitcoinom majú podľa môjho názoru zaujímavý rizikový profil, kedy funkčná a bezpečná platforma môže priniesť lepšie zhodnotenie ako tradičná banka s nižším rizikom.

Na investovanie využijeme funkcionalitu Firefish Earn. Zvolíme parametre úveru – koľko chceme požičať, na ako dlho (môžeme zvoliť aj viacero akceptovateľných možností) a minimálny úrok, ktorý sme ochotní akceptovať.

Na základe toho, aké parametre zvolíme sa nám skôr či neskôr Firefish e-mailom ozve, že má pre nás protistranu. Ak chceme pokračovať, zadáme naše údaje, ktoré musia sedieť s našim účtom – meno, adresa, IBAN a podobne. Nakoniec ešte zadáme Bitcoinovú adresu, kam nám majú prísť Bitcoiny v prípade likvidácie – ak začne Bitcoin padať alebo protistrana nesplatí úver. Podobne ako v prípade pôžičky by to mala byť adresa hardvérovej peňaženky, pretože sa nedá zmeniť a mali by sme k nej mať prístup po celú dĺžku trvania úveru.

Keď dlžník uzamkne podľa inštrukcií Firefish protokolu zábezpeku a vytvorí potrebné transakcie, dostaneme inštrukcie na bankový prevod:

Po potvrdení prevodu na základe daných parametrov už len dostaneme potvrdenie o prijatí prostriedkov dlžníkom a čakáme na splatnosť úveru.

Záver

Aj keď mnohí ľudia uvažujú o Bitcoine ako o dobrej mene a čakajú na hyperbitcoinizáciu, či nejakú formu stability, myslím si, že už dnes je Bitcoin skvelá forma collateralu. Vďaka tomu ich nemusíme predávať (a spôsobovať si stresy s daňami), ale použiť ich ako spôsob získania pôžičky. Okrem daňových benefitov si nechávame expozíciu voči Bitcoinu. V prípade, že je úrok nižší ako inflácia, v čase splatnosti úveru ho splatíme nižšou kúpnou silou ako keď sme si pôžičku zobrali a teda na tom zarobíme - aká bude inflácia v budúcnosti však nevieme.

Bitcoiny sa nepredávajú - dokonca ani ak potrebujete financovať spotrebu alebo platiť nájomné. Má to nepríjemné daňové následky a počet satoshi v našom vlastníctve sa znižuje. Bitcoiny sú niečo, čo vlastníte a vďaka tomu máte sprístupnenú úverovú linku.

Juraj Bednár

Som cypherpunker, mám rád slobodu, súkromie, peer to peer technológie a terminálové okná. Skúmam chaotický svet, volatilitu a neistotu, bojujem proti entropii - zakladám firmy, neziskové projekty, robím kurzy a píšem knihy. Som spoluzakladateľ Paralelnej Polis, hackerspace Progressbar, či bug bounty platformy Hacktrophy. Vyštudoval som odbor umelá inteligencia a umelá inteligencia sa vrátila - tak ako som ju nikdy nepoznal. O všetkých týchto skúsenostiach píšem blog.